4.10 消费贷的资金流向

在这个时代里，对年轻人最有价值的建议是这样一条，叫不要借钱消费。每年有几千万年轻人走入社会，几乎全部从第一天开始就被打入债务的深渊。在通往财富自由之路里，我给大家了一个比较清晰的定义：什么叫财富自由呢？财富自由的意思是说，终将有一天，你将不必为了生活而出售时间。那这个时候呢，你就财富自由了，这是一种定义，对吧？

我也反复强调一件事情：这个财富的创造和积累究竟来自于何处？那财富的创造和积累呢，一共有三种：第一种是生产，第二种是销售，第三种是组织。生产、销售与组织，那么当你去借钱的时候，如果你借钱用于生产，那你很可能就走在致富的路上；但是如果你借钱用于消费，那你就走向贫穷的路上。所以呢，借钱消费是万万使不得的事情。

虽然来说，从整体社会的结果来看的话呢，借贷消费啊，对刺激社会经济啊、刺激社会发展是有帮助的，但是对个体来说，借钱消费是非常有害的，就是燃烧自己，造福社会。年轻人呢，尤为如此。为什么呢？因为道理很简单，钱是有时间价值的，越早的钱是越有价值的。所以呢，到最后一正一负会形成巨大的差异：如果早期的时候用钱去投资呢，那后面的收益就会非常的高；但是如果早期说借钱去消费呢，那后面的利息就会非常的高，所以两相差差距非常非常的大。

然而我就一直在想，有什么样办法啊，才能让众多的年轻人去理解消费贷对自己是有害的呢？这几乎是一场注定失败的争斗。为什么呢？因为对年轻人来说，消费的欲望太强烈了。你告诉他说啊，那个花呗的利率啊，其实不是12期啊，总计年利率是7.5%，然后呢你告诉他怎么去计算，到最后得出结论说那个花呗的利率其实是年化15%。但说句实话啊，7.5%和15%这种数字啊，不会给他们带来什么决策上的变化的，为了买iPhone，他连肾都肯卖，这你有什么办法，对不对？所以有很多的时候呢，我们想不出什么办法。

所以今天早上哈，我琢磨了一个方法。为什么琢磨这个方法呢？某种意义上哈，就是我们群里的人，或者是说也有相当数量的人，其实是在借钱消费。举个例子来说哈，不出意外的话，有很多人贷款买房了。那贷款买房这件事情呢，其实跟很多人想的并不一样：第一套房他不是投资，你第一套房只能是消费，理解我的意思吗？因为你不可能把它卖掉嘛，流动性等于零了嘛，你把它卖掉你坐哪去啊？所以呢，第一套房哈，他其实不是投资的，还是消费的。所以呢，有很多人的家庭的财务状况是非常不健康的，为什么呢？因为他的资产的60%以上是负债，知道你说能财富自由吗？

还有很多人哈是父母。那你要是父母的话呢，你就同样面临一个问题，就是你的孩子会从校门走出，会走向社会的，然后呢会被这个社会所影响的，到最后呢还变成借钱消费的人，那你的家族就会走向贫穷之路，对吧？所以呢，这个是非常头疼的问题哈。所以如何向年轻人解释，或者是说如何向自己的亲人解释而说这个借钱消费是有害的呢？除了利率方面的算法之外呢，我今天琢磨了另外一件事情哈，就是让我们去研究一下这个钱是怎么流动的，这个资金走向是怎样的。

银行呢，其实自己是没有钱的，他要吸储的。所以呢，民众呢，就是储户，对吧？然后把钱呢存到银行。而银行呢，总体上来看，什么活期呀、定期呀、长期呀等等各种利率哈，综合起来看大概哈，大概会支付给储户3%的利息。这是银行有成本，它的成本就是给储户的利息支出，大约是3%。然后呢，在银行和消费者中间呢，就有小贷公司。这个花呗就是小贷公司，京东的白条啊也是小贷公司，小米其实也有小贷业务。所以呢，他们会向银行借钱，然后呢再贷款给消费者。

然后呢，这些小贷公司呢，发行ABS，支付给银行的利率呢，大概是6%。那这样的话呢，银行呢是喜欢这个业务的，为什么呢？因为它有3%的毛利嘛，对吧？因为小贷公司支付给它6%，然后呢它在支付利息给民众哈3%，所以它有毛利3%。但实际上你仔细想看哈，其实呢银行已经是暴利了，因为它不是像大家想象的只有毛利3%，它其实是毛利100%，对吧？因为它的成本哈是3%，然后它的这个毛收入是6%，那它的收益不是100%嘛，对吧？所以银行已经非常非常暴利了。

然后呢，这个小贷公司呢，包装各种各样的消费贷，它告诉你利息很低，它甚至不叫利息，它叫手续费。然后呢，手续费很低，分期糊弄你哈，让你一算，哎，你看起来是7.5%，但实际上是什么呢？实际上是更高的。为什么呢？因为它那个利息啊，是永远按照最初的本金来计算的，可是你在不停的还呢，你还了利息应该下降啊，但它不下降。所以到最后呢，包装后的实际利息呢，通常在15%左右，甚至更高。

那这就是消费贷的资金流向：就是储户的钱流向银行，银行钱流向小贷，小贷呢再流向消费者。消费者还钱之后呢，小贷再把钱还给银行，银行呢接着再循环放贷。为什么呢？储户的钱通常情况下总是有大量的钱留存在银行里面，对吧？可这里面啊有个小的问题啊，是什么呢？大家看啊，其实那个消费者和储户很可能是同一群人，或者是说干脆其实就是同一群人。

为什么呢？你这么想就明白了：你的父母呢，也没有什么赚钱能力，所以呢他们会把钱存到银行里去。然后呢，你作为年轻人呢，你去管父母要钱，他们不给，所以呢你管花呗要钱。花呗呢就跑到银行要钱，银行呢就用你父母存的那些钱，然后呢给花呗，花呗呢再给你。然后呢，就是你等于说是用自己家的钱，转了一整圈，支付了15%的利率，然后呢你爹妈只能拿到3%，12%去哪了？12%去了这中间环节。

这个资金流向啊，你搞清楚之后，你就会发现说，你作为年轻人啊，不带这么花父母钱的，这样能理解吗？实在是太亏了。其实呢，我是没有任何动力去批判利息，或者是批判高利贷的，什么金融就是剥削这种说法我也是不认同的，理解吧？但是呢，你仅从这个资金流向，然后呢利润的产生这个过程，你就能够理解这个消费贷是极其不划算的事情，对吧？对年轻人来说。

那消费贷对谁划算呢？其实是这样子的：如果你个人的赚钱能力，也就是说你今年能赚100万，明年呢能赚200万，那你的成长就是100%；你今年能赚100万，明年能赚115万，那你成长就15%。如果你的成长率啊，高于这个消费贷的利率的话，那么你借钱消费是划算的。这就出现了怪圈啊，就是越能赚钱的人，借钱消费才是越划算的。

但是呢，另外一个特点是什么呢？就是能赚钱的人啊，越会赚钱的人啊，他其实是没有借款消费的需求的。因为对他来讲不划算，看起来划算，但是呢对他来讲，他可以生产更多东西，赚更多的钱。所以你去看啊，有钱买东西呢，他不分期的，直接付全款算了。所以呢，一般到最后的结果是什么呢？穷人才使用消费贷的。而穷人使用消费贷的结果是什么呢？刚才看到了这个资金流向吧，实际上啊，就是每年从你家里啊拿走10%，这比通货膨胀吓人太多了。

更何况绝大多数家庭甚至没有储蓄，那就直接拿走15%。大家知道15%复利是什么概念吗？就是之前我举过一个例子啊，就是可口可乐公司在过去的100年间啊，可口可乐为投资者创造了171万倍的收益，171万倍啊，可是他的投资年化复合回报就是15%，就是15%。所以15%是很吓人的，就是第一条；第二条是，每年都多赚15%，对吧，是非常非常难的，过去100年间只有一家公司就是可口可乐做到了，剩下还都没做到呢。

而每年被抽走10%啊，就是你每年哈收益率是负10%，那10年之后呢啊，你就只剩下34%了，所以你一定会变得非常贫穷的，对吧？所以这个消费贷这件事情，对整个社会的影响也是非常非常大的。其实呢啊，随便批评它也是不对的，为什么呢？如果没有消费贷的话呢，经济就发展缓慢，这是实情。然后呢，为了刺激经济发展呢啊，银行们呢有足够的说辞啊，小贷公司也有足够的说辞，对吧，让社会接受这些消费贷的存在。

但是我可以告诉你的是哈，它的长期效应是非常非常可怕的，对吧？消费贷这么刺激经济，那么发展，然后呢造成的结果是贫富差距非常非常的大，乃至于有相当数量的人啊，被小贷、被银行、被消费贷榨干了，彻底榨干了，然后呢没有办法翻身了。但是呢，老百姓不懂啊，他不知道自己的贫穷是如何来的呀，他一直觉得自己过着好日子，可以借钱买这个、借钱买那个，对吧？他一直觉得自己在过着好日子，可是呢活着活着就突然发现说自己处于社会的底层，对吧？他不懂，他也不知道这个资金流向是什么样的。

有太多的人每年被盘剥走10%而不自知，到最后呢落入了贫困的陷阱，永世不得翻身。所以呢，嗯，你去理解这个资金流向，我相信对你啊，这个抑制啊借贷消费的欲望有很大的帮助。然后呢，如果你有孩子，你也要想办法把这种思考方式、这种思考结果传递给他，避免他走向贫穷。所以呢，这一节课啊，基本上啊，止你家族的财富，你仔细想想看，是不是这个道理？

所以到最后啊，你相信我，认知不一定能够变现的，认知差才能够变现。你的认知和别人认知有巨大的高低差异，它才会形成瀑布，才会形成水压，才会变现。好了，今天呢就分享到这里了，希望你了解资金流向的本质，希望你了解消费贷的本质，希望你真正明白它的作用以及副作用，不要跟别人一样四处批判，批判个毛啊，对吧？这就是真相，这就是自然，大自然就是这样的，对吧？但是呢，自己要明白自己应该如何应对大自然。感谢观看优优独播剧场——YoYo Television Series Exclusive。